🛫 슬기로운 은퇴준비 - 🏖️ 은퇴와 💰 부의 정의 그리고 그 둘의 관계

은퇴의 정의는 뭐라고 생각하세요? 부자는 어떤 사람이 부자일까요? 그리고 요즘 유행하는 단어 같은데 퍼널은 뭐죠? 함께 생각해 봐요.

안녕하세요. 잘 지내셨죠?

밴쿠버는 갑자기 더워져서 정신을 못 차리고 있네요.

이렇게 갑자기 더워져도 되는 건가요?

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이번 주 뉴스레터에서는 ‘슬기로운 은퇴 준비’라는 주제로 이야기를 해볼까 해요.

🤿 은퇴와 부의 정의

사전적 의미의 은퇴는, 더 이상 일을 하지 않아도 생활을 유지할 수 있는 상태를 의미해요. 물론 통상적으로 생각하는 은퇴는 나이와 관련된 경우가 더 많겠네요. 정년 퇴직을 하게 되는 나이, 65세든 70세든… 누구나 그 나이의 어른이 되겠죠. 하지만 그 나이가 된다고 자동적으로 노년이 준비되는 건 아니잖아요.

Photo by micheile henderson on Unsplash

먼저, 은퇴의 정의에 대해 생각해 볼까요?

통상적으로 은퇴란 경제적 활동을 하지 않아도 기본적인 생활비를 충당할 수 있는 재정적 자립 상태를 의미하죠. 이러한 상태에 도달하기 위해서는 꾸준한 저축과 현명한 투자가 필요해요. 하지만 중요한 것은 단순히 나이와 관련된 은퇴가 아니라, 우리가 원하는 은퇴 나이를 설정하고 그에 맞춰 계획을 세우는 거예요.

그렇다면 부의 정의는 무엇일까요?

많은 사람들이 부를 단순히 많은 돈을 소유하는 것으로 생각해요. 그러나 진정한 부는 단순히 많은 자산을 보유하는 것이 아니라, 그 자산들이 지속적으로 수익을 창출하여 생활비를 충당할 수 있는 상태를 뜻해요.

이는 돈이 더 이상 걱정거리가 되지 않는 상태로, 경제적인 스트레스 없이 원하는 삶을 살아갈 수 있는 능력을 포함해야 하겠죠.

이 두 가지 정의는 어떻게 연결될까요?

은퇴와 부는 안정적인 현금 흐름을 통해 밀접하게 연결되어요.

은퇴 후에도 지속적인 현금 흐름을 유지하려면 자산이 일정한 수익을 창출할 수 있게 해야 하죠. 이걸 연금, 주식 배당금, 부동산 임대 수익, 기타 투자 수익 등을 통해 만들어낼 수 있어요. 이러한 안정적인 현금 흐름이 있어야만 은퇴 후에도 경제적인 걱정 없는 시간을 보낼 수 있겠죠.

파이어족이든 아니든, 언젠가 하게 될 은퇴는 모두가 어느 정도 계획을 해야 한다고 생각해요. 우리가 원하는 은퇴의 나이가 마흔이든 일흔이든, 노후 준비를 일찍 시작하는 것이 중요해요.

장기적인 재정 안정을 위해서는 자산이 돈을 벌게 하는 시스템에 대해서 막연하게 보다는 조금 더 계획적으로 알아가는 노력이 필요해요.

여기서 잠깐 파이어족(FIRE족)이란?

파이어족(FIRE족)은 “Financial Independence, Retire Early”의 약자로, 재정적 독립과 조기 은퇴를 목표로 하는 사람들을 일컫는 말이죠. 이들은 젊은 나이에 은퇴를 하기 위해 현재의 생활비를 절약하고, 적극적인 저축과 투자를 통해 재정적 독립을 이루려는 사람들이에요.

은퇴를 성공적으로 준비하려면 단순히 많은 자산을 축적하는 것만으로는 충분하지 않아요.

그 자산들이 꾸준한 현금 흐름을 창출할 수 있도록 관리하고, 이를 통해 경제적 안정을 이루는 것이 중요해요. 그리고 이것이 바로 은퇴와 부의 정의가 안정적인 현금 흐름을 통해 연결되는 이유가 되겠네요.

이제 여러분도 자신의 은퇴와 부에 대해 다시 생각해 보세요.

• 여러분은 어떤 은퇴를 꿈꾸고 계신가요?

• 이를 위해 어떤 준비를 하고 계신가요?

• 오늘부터라도 조금씩 준비를 시작해 보는 건 어떨까요?

💸 순자산 (Net Assets) vs. 현금 흐름 (Cash Flow)

우리는 흔히 자산을 논할 때 넷 에셋(Net Asset), 즉 순자산으로만 생각하는 경향이 있습니다. 순자산은 자산에서 부채를 뺀 금액이죠.

예를 들어, 주택의 가치가 1억 원이고,

그 주택에 대해 5천만 원의 대출이 있다면,

순자산은 5천만 원이 됩니다.

순자산 (net assets) = 총자산 (total assets) - 총부채 (total liabilities)

Fancy House: 제 스타일은 아니네요. ㅎㅎ Photo by Valdemaras D. on Unsplash

많은 사람들은 이 순자산이 재정적 안정성을 나타낸다고 생각해요.

하지만 이는 실제로 손에 쥘 수 있는 현금 흐름과는 좀 달라요.

간단한 예를 들자면,

현재, 거주지가 10억 원이고,

그 주택에 대해 2억 원이 대출이 있고, 그 외에는 다른 자산이 없다면,

순자산은 8억이지만, 다른 수입이 없는 상황이라면 현금 흐름이 없는 거죠. 즉, 8억이란 자산이 부동산에 묶이게 되는 거니까요. 즉, 매일 장 볼 돈이 없는 거예요. ㅠㅠ

만약 은퇴 후, 이 8억만 믿고, 다른 시스템을 구축하지 않거나, 재정적으로 안정적인 생활은 어려울 거에요. 집을 다운사이즈하거나 좀 더 경제적인 곳으로 이사를 가서 그 8억 (집에 묶인 equity)의 일부분을 현금화하는 방법이 있겠죠.

10억의 집을 팔아 2억 대출을 갚고 8억으로 5억의 집을 사고 3억 현금은 어떻게 하는 게 좋을까요?

3억 현금이 더 오래 유지되기 위해서는 적절한 투자가 필요한 거예요. 그 투자 시스템을 잘 활용하여 안정적 현금 흐름을 만드는 방법이 가장 현명하겠죠.

거주지에 묶여 있는 자산은 돔이 될까요? 안 될까요? Photo by Kostiantyn Li on Unsplash

즉,

은퇴 준비에 있어서 중요한 것은 매월 안정적으로 들어오는 현금 흐름, 즉 캐시 플로우!!!

캐시 플로우는 자산이 지속적으로 수익을 창출하여 생활비를 충당할 수 있는 능력이에요.

예를 들어, 임대 부동산에서 매월 임대료가 들어오는 경우, 그 임대료가 캐시 플로우죠.

아무리 순자산이 많아도 현금 흐름이 부족하면 은퇴 후 생활이 어려워질 수 있어요. 아니 은퇴 전에도 어려울 수 있어요.

한 예로,

법인/사업을 하게 되면 여러 이유로 현금 유통이 쉽지 않은 경우가 많아요. 분명히 버는 건 많고 쓰는 건 없는데 계속 돈이 묶이는 경우가 있죠. 저도 한 2-3년 전까지 분명 계산기를 두드려보면 자산은 꽤 되는 거 같은데, 현금이 돌지 않아서 스트레스받았던 시기가 꽤 길게 있었어요. 어쩌면 쓸데없는 욕심으로 또 절세를 위해서 이런저런 이유로 돈이 묶인 적이 많았죠. 정말 매달 정기적으로 나가는 비용들이 얼마나 크게 느껴지던지. 게다가 이율도 하늘 높은 줄 모르고 올라가는데 현금은 돌지 않는 상황.

스트레스만 만땅으로 받고.

자산이 많더라도 현금 흐름이 없다면, 자산을 팔아 생활비를 마련해야 할 수 밖에는 없는 상황이 오는 거죠.

⇶⇉⟶ 현금 흐름의 퍼널 (funnels - 깔때기)

Photo by Austin Distel on Unsplash

은퇴를 준비하거나 재정적 독립을 이루기 위해서는 다양한 현금 흐름의 퍼널을 구축하는 것이 중요해요. 현금 흐름의 퍼널은 돈이 지속적으로 들어올 수 있는 다양한 수익 창출 경로를 의미하죠.

이러한 퍼널을 여러 개 마련함으로써, 재정적 안정을 강화하고, 하나의 수익원이 갑자기 끊길 경우에도 대비할 수 있어요. 아래는 대표적인 현금 흐름의 퍼널들이에요.

1. 급여 소득

급여 소득은 대부분의 사람들이 가장 먼저 생각하는 현금 흐름의 퍼널이죠. 이는 정규직이나 계약직으로 일하면서 받는 월급을 말해요. 급여 소득은 안정적이지만, 세금 공제가 많고, 인플레이션에 의해 실질적인 가치가 줄어들 수 있습니다.

예) 셀러리가 3.4% 올랐지만, 지난 한 해 인플레이션에 5.2%였다면 실질적인 가치는 떨어진 게 되겠죠.

2. 투자 소득

투자 소득은 주식, 채권, 펀드, ETF 등을 통해 얻는 수익에요.

투자 소득은 주식 배당금, 채권 이자, 자본 이득 등으로 구성됩니다. 본인의 위험 감수력에 따라 잘 분산된 투자 포트폴리오는 장기적으로 안정적인 현금 흐름을 가져다줄 수 있어요.

3. 부동산 소득

부동산 소득은 주거용 또는 상업용 부동산을 임대하여 얻는 임대 수익이에요. 부동산 소득은 상대적으로 안정적일 수도 있고, 부동산 가치 상승에 따른 자본 이득도 기대할 수 있습니다. 그러나 초기 투자 비용이 크고, 생각보다 큰 관리 비용과 세금이 발생할 수도 있어요.

4. 사업 소득

사업 소득은 자신의 비즈니스를 운영하여 얻는 수익이에요. 이는 창업을 통해 직접 사업을 운영하거나, 프랜차이즈에 투자하여 얻는 수익을 포함해요. 사업 소득은 잠재적으로 높은 수익을 제공할 수 있지만, 리스크도 크고, 많은 시간과 노력이 필요해요. (사업자는 본인을 갈아 넣어야 할 경우도 많아요.)

5. 온라인 소득

온라인 소득은 디지털 플랫폼을 통해 얻는 이익이에요. 예를 들어, 유튜브 채널을 운영하여 광고 수익을 얻거나, 블로그를 통해 스폰서십과 애드센스 광고 수익을 창출하는 것입니다. 또한, 전자책, 온라인 코스, 팟캐스트 등 다양한 디지털 제품을 판매하여 소득을 올릴 수 있어요. 시간이 유동적이고 큰 투자 자본이 필요하지는 않지만, 그만큼 진입장벽이 낮아서 경쟁이 심하죠.

6. 파트타임 및 프리랜서 소득 (N잡러 소득)

파트타임이나 프리랜서로 일하면서 얻는 소득도 현금 흐름의 중요한 퍼널이 될 수 있어요. 이는 주로 메인 직업 외에 추가적으로 얻는 소득으로, 다양한 스킬을 활용하여 얻을 수 있죠. 예를 들어, 디자인, 글쓰기, 코딩 등의 능력을 통해 프로젝트 단위로 소득을 올리는 게 가능할 수도 있어요.

결론적으로는

현금 흐름의 퍼널을 여러 개 구축함으로써 재정적 안정성을 높일 수 있습니다. 각 퍼널은 다양한 특성, 어려움, 그리고 리스크를 가지고 있으므로, 자신의 상황과 목표에 맞춰 적절히 분산 투자하는 것이 중요해요.

그리고 각 퍼널마다 할 얘기가 엄청 많거든요. 이중 제가 특별히 더 선호하는 것도 있고, 정말 불호하는 것도 있고, 경험이 있는 거, 아예 시도조차도 안 해본 것들도 있고요. 앞으로 이런 부분에 대해서 좀 더 디테일하게 이야기를 나눠볼 기회를 만들어 보려 생각해요.

어쨌든, 이런 다양한 수익 창출 방법을 통해야만 지속적이고 안정적인 현금 흐름을 확보할 수 있고, 원하는 시기에 재정적 독립과 은퇴 준비에 한 걸음 더 가까워질 수 있겠죠.

은퇴에 대한 정의를 돌아보자

다시 은퇴에 대해 정리해 보자면, 다음과 같다고 생각해요.

어제 생각해 본 은퇴의 정의에요. [출처: kayyoonat threads]

많은 분들이 은퇴=정년퇴직=경제활동을 하지 않는 거로 생각하시는데, 솔직히 그게 아니잖아요.

은퇴란 경제적 재정적 안정감이 있어 현재 근로소득이 없어진다 하더라도 계속 원하는 생활이 가능한 상태라고 생각해요. 본업을 풀타임으로 하다가 파트타임으로 할 수도 있고, 갑자기 다른 게 하고 싶어 학교로 돌아갈 수도 있고요.

내가 살아야 하는 방향을 내 본업에 묶임이 없이 주도적으로 선택할 수 있는 삶을 살 수 있게 되는 그 시점, 바로 그 전환점이 은퇴를 하는 순간이 되는 거죠.

다음에는 슬기로운 은퇴 준비에 대한 다른 이야기를 해보도록 할게요. 왜 일만 열심히 해서 월급으로는 노후 대비가 어려운지, 그리고 또 다른 이야기들도 풀어보도록 해요.

설문 이벤트!!!

참여해 주신 모든 분들께 너무 감사했어요. 생각보다 많은 분들이 참여해 주셨고, 그중 번호를 메겨서 - 구글 폼에 입력해 주신 결과를 스프레드시트로 보게 되면 보여지는 행렬 수에 맞추어 랜덤 넘버 픽커로 12번째 줄에 답을 해주신 올… 님이 당첨되셨습니다. 개별적으로 연락드릴게요!!!

그리고 많은 인사이트를 얻었어요. 어떤 얘기를 원하시는지, 어떤 얘기가 위로가 되는지…

앞으로 꾸준히 계속 쓸 응원을 받았고 용기를 충전했어요.

그리고 이미 아시겠지만, 전 전문가가 아니에요. 하지만 여러분들이 고민해 보시고 전문가와 상담할 때 도움이 되는 정보를 드리고 싶어요. 꼭요. 우리 즐겁게 살아요.

그럼 이번 주 뉴스레터도 읽어주셔서 고맙고요, 다음 주에 또 만나요!

그때까지,

안뇽!