🧺 슬기로운 미래 준비 - 월급만으로는 부족한 이유, 다양한 재정 관리 스타일 그리고 투자 철학

월급 오르는 속도는 정말 완만한 산책로 같은데, 생활비 오르는 속도는 왜 그리 급한 등산로일까요?

안녕하세요. 한 주 잘 보내셨나요?

벌써 7월도 반이 지났네요.

근황 업데이트를 드리자면, 거금을 투자해서 애플 비전 프로를 구입했어요. 사진에는 꼬맹이가 쓰고 있지만 꼬맹이 얼굴형에 맞는 프레임은 없어서 아마 아주 불편할 거예요.

생각보다 기술이 멋지고요, 생각보다 훨 비싸네요. 가격에 비해서라면 당연히 이 정도 기술은 보여줘야 하는 거 같지만, 뭐 어쨌든 꼬맹이도 남편도 좋아하네요. 저는 사실 너무 불편해서 오래 못 쓰고 있겠더라고요. 너무 무거워요.

꼬맹이, 애플 비전 프로, 그리고 파이퍼

이번 주 뉴스레터에서는 지난주에 이어서 재정 관리를 주제로 이야기해 보려고 해요. 제목에서도 알 수 있듯이, 월급만으로는 왜 충분하지 않은지, 다양한 재정 관리 스타일에 대해, 그리고 각자에게 맞는 재테크 철학에 대해 다뤄볼게요.

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📨 월급만으로는 부족한 이유

먼저, 월급은 우리의 주요 수입원이지만, 그것만으로는 미래를 준비하기에 충분하지 않을 수 있어요. 많은 분들이 막연하게라도 이런 생각을 하고 계실 거라 믿어요.

그 이유를 몇 가지 구체적으로 말씀드릴게요.

월급보다 빠르게 늘어나는 세금+공제 항목

월급에서 상당 부분은 세금과 공제 항목으로 통장에 입금되기 전에 사라지죠. 이렇게 공제된 후 남는 금액으로는 생활비를 충당하기도 벅찰 때가 많잖아요.

게다가, 세금은 일정하지 않아서 스트레스 더 많이 받는 일을 더 많이 하고 소득이 높아질수록 더 많은 세금을 내게 되지요. (월급이 $5,000, $10,000, $15,000, 그리고 $30,000일 때 실수령액을 캐나다 BC 주 기준으로 계산해 봤어요. 계산기는 여기.)

생활비와 예기치 않은 지출

월급 오르는 속도는 정말 완만한 산책로 같은데,

생활비 오르는 속도는 왜 그리 급한 등산로일까요?

물가 상승, 자녀 교육비, 주택 유지비 등 다양한 이유로 지출은 계속 늘어날 수밖에 없습니다. 여기에 예기치 않은 의료비나 자동차 수리비 같은 갑작스러운 지출이 발생하면 월급만으로 이를 감당하기 어려울 수 있어요. 여러 자료에 따르면 최소 3-6개월 치 생활비를 비상금으로 모아두는 것을 추천해 드려요.

월급 외의 다른 수익 창출 필요성

이처럼 월급만으로는 미래를 대비하기에 한계가 있어요. 월급만으로는 장기적인 재정 안정을 보장하기 어렵죠. 따라서 월급 외에도 다른 수익 창출 방법을 고민해 볼 필요가 있어요. 투자 소득, 부업, 사업 등 다양한 수익원을 확보하면 재정적인 안정을 위해 도움이 되겠지요.

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🏦 재정 철학에 따른 재정 관리 스타일 (Styles 1 to 4)

사람마다 돈을 대하는 태도는 달라요. 각각의 철학은 재정 관리 스타일에 큰 영향을 미칠 수 있죠.

여기서는 다양한 재정 철학에 따른 재정 관리 스타일을 살펴볼게요.

1. 절약 중심형 (Frugality-Focused)

재정 철학: 절약 중심형 사람들은 소비를 최소화하고, 가능한 한 많은 돈을 저축하는 것을 중시해요. 이들은 작은 지출도 신중하게 결정하며, 불필요한 소비를 관리하죠.

재정 관리 스타일:

• 예산 관리: 철저한 예산 계획을 세우고, 모든 지출을 기록하여 관리.

• 저축 우선: 소득의 큰 부분을 저축하고, 비상금과 미래를 위한 자금을 우선.

• 현명한 소비: 할인, 쿠폰, 세일 등을 적극적으로 활용하며, 가성비 높은 제품을 선호.

• 비용 절감: 필요 없는 구독 서비스나 비싼 외식을 줄이고, 자가 요리나 DIY를 통해 비용을 절감.

2. 투자 중심형 (Investment-Focused)

재정 철학: 투자 중심형 사람들은 자산을 불리기 위해 투자를 최우선으로 해요. 이들은 저축보다는 주식, 부동산, 펀드 등에 돈을 투자하여 자산을 늘리고자 하죠.

재정 관리 스타일:

• 적극적 투자: 주식, 부동산, 채권, 펀드 등에 적극적으로 투자.

• 위험 감수: 높은 수익을 기대하며, 일정 부분의 위험을 감수.

• 포트폴리오 다변화: 다양한 투자 자산으로 포트폴리오를 구성하여 리스크를 분산.

• 지속적 학습: 금융 시장과 투자에 대한 지속적인 학습과 정보 업데이트를 통해 투자 전략을 최적화.

3. 소비 중심형 (Consumption-Focused)

재정 철학: 소비 중심형 사람들은 현재의 삶의 질을 중시하며, 돈을 통해 경험과 즐거움을 추구해요. 이들은 재정을 통해 삶의 경험을 풍요롭게 만들고자 하죠.

재정 관리 스타일:

• 균형 잡힌 소비: 여행, 외식, 취미 활동 등에 적절히 소비.

• 경험 중시: 물질적인 자산보다는 경험을 중시하며, 삶의 질을 높이는 소비에 중점.

• 유연한 재정 관리: 재정 계획을 세우되, 필요에 따라 유연하게 조정.

• 재정 계획: 큰 소비 계획이 있을 때는 미리 예산을 세우고, 그에 맞춰 저축.

4. 안정 추구형 (Security-Focused)

재정 철학: 안정 추구형 사람들은 재정적 안정과 보안을 최우선으로 생각해요. 이들은 높은 수익보다는 안전하고 예측 가능한 재정 관리를 선호하죠.

재정 관리 스타일:

• 저위험 투자: 고위험 투자는 피하고, 안정적인 수익을 제공하는 저위험 투자에 집중.

• 비상 자금 마련

• 보험 가입: 건강 보험, 생명 보험, 재산 보험 등 다양한 보험 상품에 가입하여 위험을 최소화

• 장기적 재정 계획: 장기적인 재정 목표를 설정하고, 이를 달성하기 위한 철저한 계획.

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👸🏻다양한 투자 철학에 대해 (A to D)

재정 관리 스타일에 따라 투자에 대한 철학은 다를 수밖에 없는 거 같아요. 본인의 성향, 그리고 자라온 환경, 현재의 상황 등이 베이스로 깔린 각자의 철학에 따라 투자 계획도 달라질 수밖에 없겠죠.

다양한 투자 철학을 간단히 살펴보자면:

A. 리스크 테이커 (Risky Investor)

리스크 테이커는 높은 수익을 위해 더 큰 리스크를 감수하는 편이에요. 이들은 주식, 창업, 부동산 투자 등 고수익을 기대할 수 있는 투자를 선호하죠.

리스크 테이커들은 주로:

• 높은 수익 추구하고

• 다양한 투자 기회 탐색하며

• 빠른 자산 증식을 원해요.

그러나 리스크 테이커는 업사이드가 큰 만큼 투자 실패 시 큰 손실을 볼 수 있기에, 충분한 정보와 분석과 공부가 필요해요.

B. 안정 추구자 (Risk Adverse Investor)

안정 추구자는 재정적인 안정성을 중요시하며, 작지만, 꾸준한 수익을 추구해요. 저축, 채권, 고정 수입이 보장된 투자나, 안정성 있는 주식이나 ETF를 선호하며, 소액 소비를 줄이고 장기적인 부를 목표로 하죠.

안정 추구자들은 주로:

• 안정적인 수익을 추구하고

• 예산 관리 철저하게 소액 소비를 줄이고, 철저한 예산 관리를 통해 재정을 관리를 하며

• 장기적 관점으로 재정 목표를 설정하고, 꾸준히 노력해요.

안정 추구자는 큰 손실을 피할 수 있지만, 수익률이 낮을 수 있죠.

C. 균형 잡힌 투자자 (Balanced Investor)

균형 잡힌 투자자는 리스크와 안정성을 균형 있게 고려하는 투자자겠죠. 주식과 채권, 부동산 등 다양한 포트폴리오를 구성하여 리스크를 분산시키고, 안정적인 수익을 추구하는 스타일이에요.

균형 잡힌 투자자들은 주로:

• 다양한 투자 포트폴리오를 통해 리스크 분산

• 리스크와 안정성을 조화롭게 관리하여, 중간 수익률 기대

• 시장 상황에 따라 유연하게 투자 전략을 조정합니다.

균형 잡힌 투자자는 적절한 수익과 안정성을 동시에 추구할 수 있습니다.

D. 소비 중심형 (Consumption-Focused)

소비 중심형은 현재의 행복과 만족을 중요하게 해요. YOLO (You only live once)를 생각하시면 될듯하네요. 저축과 투자도 하지만, 소소한 소비나 여행, 경험을 통해 삶의 질을 높이는 데에 가장 큰 중점을 두죠.

소비 중심형들은 주로:

• 현재의 소비와 경험이 주는 즐거움을 중시

• 삶의 질 향상: 소비를 통해 삶의 질을 높이는 것을 목표로 해요.

소비 중심형은 현재의 삶을 풍요롭게 할 수 있지만, 장기적인 재정 계획이 부족할 수 있겠죠. 그래서 투자 스타일이라고 보기엔 좀 그렇기도 하겠네요. 소비가 너무 크면 투자할 여유가 없을 수도 있으니까요.

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🙋🏻‍♀️ 제 스타일은?

우리 부부는 절약 중심과 투자 중심 스타일이에요. 그리고 균형잡 힌 투자자의 철학을 갖고 있고요.

되도록 불필요한 소비를 줄이고 가성비 따지는 소비를 하는 편이고요. 절약한 여윳돈은 투자를 하는 편이에요. 물론 때때로 경기에 따라 현금 보유량이 좀 있을 때도 있고요. 어떤 때는 부동산이 어떤 때는 주식이 좀 더 많을 때도 있고요.

리스크 관리 차원에서 때때로 포트폴리오를 재 발란스 하고요, 옵션 등도 이용해서 위험을 줄이려 하고 있어요.

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다음 주는 실생활에서 어떻게 이런 것들을 실행하고 혹시 파트너가 있으신 분들에 한해 나와 파트너가 다른 철학을 가졌을 때 어떻게 조율할 것인지에 대해 얘기해보려 해요.

🌟 This Week’s Recommendations

이번 주 추천은 돈에 대한 책 몇 권 추천해 드릴게요.

모건 하우젤의 “돈의 심리학”은 돈에 대한 우리의 행동과 심리에 대해 얘기해요. 이 책은 돈과 관련된 20가지 짧은 이야기를 통해, 돈에 대한 심리적 관점과 그것이 재정적인 성공과 실패 여부에 대해 인사이트를 나누어요.

다니엘 카너먼의 “생각에 관한 생각”은 사람들이 어떻게 생각하고 결정하는지에 대해 다룬 책입니다. 이 책은 사람들이 재정적인 결정을 내릴 때 어떻게 생각하고, 그 과정에서 어떤 실수와 편견이 생기는지를 설명해 줘요.

예전에도 추천했었던, MJ 드마코의 “부의 추월차선”은 전통적인 방식으로 돈을 모으는 것보다 더 효과적으로 부를 쌓는 방법에 대해 설명해요. 이 책은 독자들에게 경제적 자유를 빠르게 얻을 수 있는 전략과 실천 방법에 대해 얘기하고, 부자가 되기 위한 새로운 사고방식 추천해요.

리처드 탈러와 캐스 선스타인의 “넛지”는 행동 경제학을 바탕으로 사람들이 더 나은 결정을 내릴 수 있도록 돕는 방법을 설명해요. 이 책은 재정 관리와 관련해서 좀 더 나은 결정을 내릴 수 있게 조언해 줘요.

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제가 어제부터 상태가 좀 메롱 해서 뉴스레터 마무리가 좀 애매하더라도 이해해 주세요.

그럼 다음 주에 또 다른 흥미로운 얘기로 찾아뵐게요.

그때까지

안뇽!