🏚️ 슬기로운 미래 준비 - 은퇴 생활비 324만 원?🗝️

매달 324만 원이 나오려면 얼마나 모아야 하는 거지?

안녕하세요! 한 주 잘 지내셨나요?

꼬맹이 방학이 이제 거의 4주 반이 지나고 4주 반 정도가 남은 상태예요.

작년에는 매주 써머 캠프를 등록했는데 좀 복불복이었어요. 어떤 건 좋아했지만 어떤 건 지루해했고. 다행히 올해는 만족도가 높네요. ㅋㅋ 너어무 다행이라는. 안 그랬으면 매일 엄청나게 많은 컴플레인을 들었겠죠. 하지만 이제 겨우 반 지났다는 거.

여름이라 동네마다 이벤트가 많네요. 밴쿠버 여름은 짱 좋아요!

은퇴와 미래 준비에 대해 다시 이야기하게 되었네요. 이 주제는 피하고 싶었지만, 중요성을 무시할 수 없어 다시 돌아왔습니다.

최근 지인들과 미래 준비와 노후 대비에 대해 대화를 나눠봤는데, 이게 결코 쉬운 주제가 아니더라고요. 다른 가정의 재정 상황을 터놓고 얘기하기도 어렵고, 물어보는 것도 조심스러운 일이죠.

대화를 통해 알게 된 건, 현재 열심히 일하는 싱글이나 맞벌이 가정 모두 당장의 생활에 집중하느라 미래에 대해 구체적으로 대비하는 경우가 드물다는 거예요. 매달 예산을 짜고 저축을 한다 해도, '이게 과연 충분할까?' 하는 의문이 드는 게 사실이에요.

미래 대비의 가장 큰 불확실성은 두 가지:

1. 우리가 언제까지 일할 수 있을지 모른다는 것

2. 우리가 얼마나 오래 살게 될지 모른다는 것

재정 전문가들은 우리의 예상보다 노동 소득이 일찍 끊기고, 은퇴 후의 삶이 더 길어질 수 있다고 말해요. 즉, 정규 수입은 예상보다 일찍 끊길 수 있고, 은퇴 자금은 더 오랜 기간 동안 우리를 부양해야 할 수도 있다는 뜻이죠.

간단히 말해서, 수입은 줄어들고 지출 기간은 늘어날 가능성이 높다는 거죠. 그래서 전 우리가 더욱 구체적이고 체계적인 노후 대책을 세우는 것이 필요하다는 생각이에요.

우리의 미래를 위해 지금부터 할 수 있는 일들을 찾아보고, 장기적인 재정 계획을 세우는 것이 중요할 것 같아요. 불확실성에 대비하면서도 현재의 삶의 질을 유지할 수 있는 균형 잡힌 접근이 필요할 것 같아요.

🏡 은퇴 부부 월 324만 원?

은퇴 자금이 얼마나 필요한지 참 애매하죠.

지금 생활비를 생각해도 소비 수준에 따라 천차만별일 텐데 그게 은퇴해서도 당연히 가구마다 천차만별일 거니까요.

그래도 대충 얼마 정도 생각해야 하는지 고민인데 저번에도 말씀드렸듯이 4% 인출 비율은 너무 낙관적인 거라는 얘기를 했었죠. 아마도 2.5-3% 정도 인출 가능하다는 생각을 하고 준비하는 게 더 나을 거라는 얘기요.

그래서 혹시 이런 얘기를 다룬 기사가 있나 찾아봤어요.

은퇴 후 생계를 위한 소득 활동을 하지 않고도 안정적인 생활을 유지하려면 생활비가 얼마나 필요할까요.

2023년 통계청 가계금융복지조사에 따르면 은퇴 후 가구주와 배우자(2인 기준)의 월평균 적정생활비는 324만 원, 최소 생활비는 231만 원으로 나타났습니다

/ 한국일보 2024.04.28

안정적인 생활을 유지하려면 얼마나 필요할까 하는 설문에서 324만 원이라는 결과가 나왔다는 한국일보 기사를 찾았죠. 기사를 잘 읽어보면 주거지에 드는 비용을 포함한 비용인 거 같네요.

• 반올림(?) 해서 350만 원이라고 계산을 하자면 1년에 350x12 = 4,200만 원

• 그리고 거기에 30배나 40배의 자산이 필요하다면 12억 6천만에서 16억 8천만 정도가 필요하다는 계산이 나와요.

• 필요한 월 생활비가 다르고, 내가 생각하는 필요한 은퇴 자산 규모가 다르다고 생각하면 다른 액수가 나오겠죠.

간단하게

내가 필요하다고 생각하는 월 생활비 x 12 = 내가 필요하다고 생각하는 년 생활비

그리고 년 생활비 x

• 4% 인출이 가능하다 생각하면 25배

• 3% 인출이 가능하다 생각하면 33배

• 그리고 2.5% 인출이 가능하다 생각하면 40배를 곱하시면 되는 거예요.

그렇게 15억이 나왔다고 생각해 보자고요.

이게 언제까지 15억이 필요한가도 생각해 보셔야 할 거예요. 65세? 75세?

내가 올해 42세인데 은퇴를 한다면? 여기서 얘기하는 은퇴는 노동 임금이 없는 시기라 정하기로 해요. 42에 은퇴한다면 독립하지 않은 아이도 아직 있을 수 있고, 은퇴 자금이 더 필요하겠죠.

💼 은퇴 전까지 어떻게 해야 하지?

일단 얼마의 인출이 필요하다고 정했고, 수익률을 가정했죠.

그럼 여기서 자산 포트폴리오 구성을 생각할 수 있어요. 은퇴 후에. 내가 15억이 있다면 이런 자산 포트폴리오를 가지고 있어야지!

그런데 직장인으로서 맞벌이 부부로서 은퇴 전까지 15억을 만드는 게 쉽지 않겠죠.

그래서 샐러리맨들이 미래를 준비하게 재태크를 어떻게 생각해야 하나 한번 생각해 봤어요. 은퇴 후에도 안정적인 생활을 유지할 수 있는 포트폴리오면 좋겠죠.

1. 재정 목표 설정

기간별로 목표를 설정하는 것이 중요하다고 생각해요. 파트너가 있다면 함께 상의해서 세우는 게 중요하겠죠. 매일 숨만 쉬어도 나가는 비용도 있을 것이고 중간중간 크게 목돈으로 나가는 아이템들도 있고, 휴가나 레노를 계획할 수도 있고, 아니면 전혀 예기치 못한 일이 생겨서 비상금이 필요할 수도 있는 거니까요.

• 단기 목표: 1-3년 내의 목표로, 예를 들어 비상 자금을 마련하거나 단기 저축 계획을 세우는 것을 포함해요.

• 중기 목표: 3-5년 내의 목표로, 주택 구입이나 자녀 교육비 준비 등을 설정할 수 있어요.

• 장기 목표: 5년 이상의 목표로, 은퇴 자금을 마련하는 것이 포함돼요.

2. 예산 관리와 저축 습관

대강의 예산을 세우고, 소비를 저축 후 남는 금액 안에서 계획한다고 생각하시면 도움이 될 거 같아요.

• 예산 계획 수립: 월간 소득과 지출을 정리하고, 불필요한 지출을 줄여 저축률을 높여보세요.

• 자동 저축: 월급의 일정 비율을 자동으로 저축 계좌에 입금하는 시스템을 셋업해 보세요.

• 비상 자금 마련: 최소 3-6개월의 생활비를 비상 자금으로 마련해 예기치 못한 상황에 대비하세요.

3. 투자 전략 수립

투자 방법과 전략은 참 다양해요. 먼저 ‘내’가 어떤 투자 스타일인지를 알아보는 것이 좋아요. Expected Return은 종종 Risk에 비례하더라고요. 더 위험한 투자가 더 큰 수익을 낼 수 있을 수도 있죠. 근데 망하면 폭망! 아시죠?

그래서 간단하게라도 알고 가는 게 좋은 거 같아요.

• 기본 투자 지식 습득: 주식, 채권, ETF, 펀드 등 다양한 투자 상품의 기본 개념을 이해하세요.

• 분산 투자: 리스크를 줄이기 위해 다양한 자산에 투자해 보세요. 주식, 채권, 부동산 등을 포함하는 포트폴리오를 구성해 보세요.

• 장기 투자: 장기적인 수익률을 목표로 하여 꾸준히 투자하세요. 단기적인 시장 변동에 흔들리지 않고 장기적으로 안정적인 수익을 추구하세요.

4. 연금 및 퇴직 연금 활용

• 회사 제공 연금: 회사에서 제공하는 퇴직 연금 플랜을 최대한 활용해 보세요. 매칭 기여금을 최대한 활용해 고용주의 기여금을 최대한 받으세요.

• 개인연금 계좌: 개인적으로도 연금 계좌를 개설해 추가적인 은퇴 자금을 마련하세요. 전 무조건 가능하면 최대한 넣으라고 추천드리고 싶어요.

5. 부동산 투자

• 주거용 부동산: 주거용 부동산을 구입해 장기적으로 자산 가치를 높여보세요. 자본이 가능하다면 임대 수익을 통해 추가적인 소득을 창출할 수도 있어요. 부동산 실물 투자는 장단점이 다양해서 본인에게 맞는지 고민해 보셔야 할 거예요.

• 부동산 리츠(REITs): 직접 부동산을 구입하는 것이 부담스러울 경우, 부동산 리츠에 투자해 부동산 시장의 수익을 분산 투자할 수 있어요. 이건 저도 아직 해보지는 않은 분야인데요, 분산 투자를 위해 요즘 고민하고 있어요.

6. 지속적인 재정 검토와 조정

• 정기적인 포트폴리오 점검: 최소 연 1회 이상 포트폴리오를 검토하고 필요에 따라 조정하세요.

• 재정 전문가 상담: 재정 전문가나 투자 상담사의 도움을 받아 최적의 투자 전략을 세워보세요. 세금 및 법적 문제에 대한 조언도 받을 수 있어요. 하지만 아는 만큼 조언을 받을 수 있다는 걸 기억하세요! 꼭 사전에 준비하시고 공부하시고 가세요. 어떤 준비를 하는 게 좋은지 어떤 공부가 필요하고 어떤 질문을 해야 하는지 다음 주에 제 생각을 말씀드릴게요.

7. 세금 전략

• 세금 혜택 활용: 세금 혜택이 있는 저축 및 투자 상품을 최대한 활용하세요.

• 연금 및 투자 소득 최적화: 은퇴 후 세금 부담을 줄이기 위해 연금과 투자 소득을 효과적으로 관리하세요.

8. 라이프스타일 관리

• 건강 관리: 건강한 생활 습관을 유지해 의료비 부담을 줄이고, 은퇴 후에도 활동적인 생활을 유지하세요.

• 단순한 생활: 필요하지 않은 지출을 줄이고, 단순한 생활을 통해 저축률을 높이세요.

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기억하시죠? 저는 전문가는 아니라는 거¹. 공부는 좀 했지만, 자격증은 없어요. 주로 제 경험과 공부에 바탕으로 말씀드리는 거고요. 이런 분야로 일하는 사람도 아니에요.

다음 주에는 어떤 걸 어떻게 공부하고 전문가와 상담할 때 어떤 정보들을 준비하고 어떤 질문을 해볼 수 있는지 알아보도록 해요.

그럼, 오늘은 여기서 마무리할게요. 다음 주까지,

안뇽!

1. 디스클레이머:

이 글에서 제시된 재정 관리 방법들은 일반적인 조언일 뿐이며, 개인의 상황에 따라 적합하지 않을 수 있어요. 각자의 재정 상황, 목표, 위험 감수 성향 등이 다르므로, 이 글의 내용을 그대로 적용하기보다는 자신의 상황에 맞게 조정하는 것이 중요해요.

특히 투자와 관련된 결정을 할 때는 더욱 주의가 필요!!! 투자에는 항상 위험이 따르며, 과거의 수익이 미래의 수익을 보장하지 않습니다. 높은 수익률을 제공하는 투자 상품일수록 그에 상응하는 위험이 있다는 점을 항상 명심하세요.

중요한 재정 결정을 내리기 전에는 반드시 전문 재정 상담사나 투자 전문가와 상담하시기를 추천드려요. 또한, 재정 및 투자와 관련된 법률이나 세금 문제에 대해서는 각 분야 전문가의 조언을 구하는 것이 좋아요!